Crésus
Une solution nouvelle face à un besoin mal satisfait
L’association Crésus a été créée en 1992 en Alsace dans le but de régler le problème du surendettement à Strasbourg. Ce qui devait être passager et durer deux mois s’est en fait avéré nécessaire sur le long terme. En 2008, on comptait 250 000 dossiers de surendettement en cours en France. En 2014, le million était atteint. Le nombre de « clients fragiles » est aujourd’hui estimé à 13 millions.
La réponse adoptée par les créanciers et les pouvoirs publics est une politique de traitement et non de prévention. Les institutions de crédit n’ont pas connaissance de l’entièreté des crédits de leurs clients, notamment conclus avec d’autres établissements. Elles prennent ainsi connaissance des problèmes de surendettement lorsque les particuliers signalent des difficultés. Or, en moyenne, cet autodiagnostic arrive avec 5 ans de retard et à partir de 27 crédits. Les conséquences peuvent être dramatiques, elles sont surnommées les « 3D » : divorce, dépression, dossier de surendettement. En France, le surendettement est responsable de 3 suicides par jour.
La plateforme de désintermédiation tente d’apporter une solution à ce problème : les créanciers transmettent les dossiers qu’ils repèrent fragiles sur la plateforme via un intranet sécurisé, permettant ainsi un accompagnement direct et synchronisé par l’équipe Crésus, et ce avant que la situation des foyers ne dégénère. Cet accompagnement provoque une prise de conscience chez le particulier. Le succès de la démarche dépend d’une détection au bon moment : en amont, avant l’impayé.
Trois types d’accompagnement sont alors possibles sur des cycles de 89 jours.
- Le premier niveau permet un accompagnement budgétaire pour construire un budget tenable au vu de la configuration familiale, professionnelle, etc.
- Le deuxième implique une dette plus structurelle et une médiation avec les créanciers permet de rééchelonner celle-ci.
- Enfin, pour les ménages les plus surendettés, Crésus accompagne les procédures de surendettement socialement, psychologiquement et juridiquement.
Crésus a également mis en place un dispositif d'accès au microcrédit personnalisé en partenariat avec plusieurs banques et institution de crédit, afin de permettre aux personnes éloignées de l'accès au crédit de réaliser leurs projets. Les financements vont de 300 à 5000€ et sont dédiés à la formation, à l'accès à la mobilité, à la santé et/ou au logement.
Une démarche d’expérimentation et d’innovation
Les freins à la mise en place de la plateforme ont surtout été culturels et institutionnels. Les acteurs associatifs traditionnels ne sont pas forcément acquis au fait de mettre en place des partenariats avec des établissements bancaires et financiers. Plus problématique encore, l’opinion publique et les responsables politiques témoignent d’une méconnaissance profonde du phénomène de surendettement et des effets engendrés. Les clichés véhiculés depuis une vingtaine d'années sont toujours très présents : l’endetté-type serait au RSA, conduirait une BMW et regarderait de la télé-réalité sur son écran plat … En réalité, le surendettement ne concerne plus uniquement les publics précaires percevant les minima sociaux, loin de là. Il touche aujourd'hui les classes moyennes et les classes moyennes supérieures. Le crédit, désormais facilement accessible, se substitue peu à peu à la notion d’épargne ou à la notion d'effort budgétaire. 30% des bénéficiaires de Crésus sont propriétaires.
Pour lutter contre ces idées-reçues, Crésus mise sur la pédagogie et la prévention grâce à sa plateforme. Pendant une phase expérimentale, 500 clients ont été assistés en quelques mois, avec 85% de résultats positifs : les procédures de surendettement ont été évitées. Ainsi, fort de son expérience sur un service socialement très innovant, Crésus a été contacté pour répliquer le système en Grèce, au Québec, en Belgique. L’intérêt est réel pour cette plateforme, suscitant des programmes de mécénat de compétence, des études de chercheurs de l’ENS sur le surendettement.
Un projet partenarial
Le modèle économique de la plateforme ne repose sur aucun financement public. Elle est financée par les créanciers qui en retour disposent d’un nombre de transmission. L’intranet a été lancé en 2009 avec deux partenaires financiers. On en compte désormais une trentaine pour 17 000 dossiers transmis chaque année.
Basée en Alsace, la plateforme s’appuie le réseau de la fédération Crésus lorsque l’accompagnement téléphonique n’est pas suffisant. Derrière les 12 salariés de la plateforme, plus de 600 bénévoles mettent à profit leurs compétences très techniques. On y retrouve 60% de banquiers, des membres honoraires du barreau, des avocats … C’est également grâce à ces bénévoles qu’a été montée la web-radio, dont l’objectif principal est de lever le tabou sur le surendettement, de briser les stéréotypes et représentations sociales qui circulent autour.
Les bénéficiaires s’engagent ainsi volontairement dans la démarche. Crésus préconise, recommande, indique, oriente mais en aucun cas, ne mène les actions à la place des bénéficiaires. Par la suite, les personnes ayant bénéficié de l’accompagnement peuvent également participer à l’aventure en devenant formateurs ou témoins.
Un projet à fort impact
Impact sur l’emploi : A sa création, la plateforme comptait quatre emplois. Aujourd’hui, douze postes sont en activités et quatre supplémentaires doivent être créés.
Impact sur les bénéficiaires : Sans Crésus, 47% des plans de désendettement de la Banque de France échouent car ils ne sont pas compris et appropriés par les ménages. Crésus compte un taux d’échec de 2%, et encore, lorsqu’un premier cycle échoue, un second est entamé pour trouver une solution à terme.
Impact sur les établissements bancaires : Non seulement Crésus permet aux établissements de crédits de conserver des clients en bonne santé financière, mais la mise en place de la plateforme permet une prise de conscience chez ceux-ci sur leurs pratiques. Afin d’étendre les bonnes pratiques au sein des établissements à la gouvernance éclairée, Crésus leur propose des formations permettant de créer des « services miroirs » et de réinventer leur métier de banquier pour éviter de douloureuses procédures de recouvrement.
Et aussi : Crésus s’adresse à de nombreux publics pour des stages en immersion, des séances de prévention et de formation : agents du trésor, étudiants etc.
Chiffres clé :
En un an, Crésus traite (chiffres 2020):
- 16 583 ménages surendettés aidés, conseillés et accompagnés sur des durées de 3 mois à 7 ans ;
- 32 517 rendez-vous téléphoniques ou physique tenus par l’ensemble des accompagnants CRESUS (bénévoles et salariés)
- 405 bénéficiaires ont obtenu le financement de leur projet grâce au microcrédit personnalisé.